주택담보대출 이자 계산, 상환 방법 정리 (원리금균등분할, 원금균등분할)

안녕하세요.

오늘은 주택담보대출 이자 계산 방법에 대해서 정리해 보도록 하겠습니다.

 

주택담보대출 후, 얼마만큼의 원금과 이자를 월마다 얼마를 내야하는지

정확히 계산하는 것이 필요합니다.

 

저같이 월급을 받는 사람들은, 그 월금에서 원금과 이자도 내야하고, 

관리비도 내야하고, 아이들 교육비도 내야하기 때문에

정확한 원리금 상환 금액을 알 필요가 있습니다.

 

대출금을 상환하는 방법에는 크게 3가지 방법이 있습니다.

- 원리금균등분할 : 총 이자와 원금을 기간으로 나누어 매달 균등 납부하는 방식

- 원금균등분할 : 매달 같은 비율로 원금을 상환하는 방식

- 만기일시 : 원금은 만기에 전액 상환하고 그 전까진 이자만 납입하는 방식

그렇다면 지금부터, 원리금균등분할, 원금균등분할, 만기일시 방식을 나누어 이자를 계산해 보도록 하겠습니다.

 

1. 원리금균등분할 계산 방법 정리

조건: 주택담보대출 2억원, 연이자 3% 고정금리, 원리금균등분할 방식 선택

 

우선 부동산계산기를 통해서 계산을 하면 아래와 같은 결과를 얻게 됩니다.

월 원리금상환액이 1,109,195원이 나오고

20년(240개월)동안 납부할 총 이자액은 66,206,847원이 나오게 됩니다.

원리금균등분할 방식을 살펴보면

240회 내는 원리금이 모두 동일한 것을 볼 수 있습니다.

이자는 점점 작아지고 상환금은 점점 늘어나면서 납부액이 1,109,195로 고정이 됩니다.

 ...

점점 원금을 다 갚아나가니까

이자는 줄어들수 밖에 없습니다.

 

결국 동일한 원리금을 맞추기 위해

240회때는 원금을 1,106,429원 내는 것을 확인할수 있습니다.

 

2. 원금균등분할 계산 방법 정리

조건: 주택담보대출 2억원, 연이자 3% 고정금리, 원금균등분할 방식 선택

 

부동산 계산기를 돌려보면

240회 월마다 내야할 원금은 833,333원인것을 확인할수 있습니다.

그리고 20년동안 내야할 총이자는 60,250,000원인것을 확인하실수 있습니다.

한번 회차마다 상환하는 원금과 이자를 살펴 보도록 하겠습니다.

1회차에서 240회차 쭉 원금상환은 833,33원입니다.

원금이 상환될때마다 이자는 점점 줄어드는 것을 확인할수 있습니다.

...

결국 나중에는 거의 원금만 납부하는 것을 볼 수 있습니다.

 

3. 만기일시 계산 방법 정리

조건: 주택담보대출 2억원, 연이자 3% 고정금리, 만기일시 방식 선택

만기일시 이자를 계산하는 방법은 바로 간단한 수학공식으로 계산이 가능합니다.

 

총 이자액 = (대출금액 x 연이자율 / 12개월) x 240개월

총 이자액 = 200,000,000 x 0.03 / 12 x 240 = 120,000,000

즉 월마다 내야할 이자는 50만원입니다.

그것을 240회 내야하니까 120,000,000원이 나오는 것입니다. 

 

그렇다면 한번 생각할 필요가 있습니다.

아래 원리금균등분할(왼쪽), 원금균등분할(오른쪽) 이자를 보면 원리금균등분할이 600만원정도 더 많습니다.

그럼, 원리금균등분할이 유리할까요?

이것은 상황마다 다르게 보아야 합니다.

아래르 다시 비교해 보도록 하겠습니다.

상환 테이블을 보면 1회차 납부액을 보면, 왼쪽 원리금균등분할방식이

20만원정도 적게 내는 것을 확인할수 있습니다.

여기서 말씀드리고 싶은 부분은 

자본주의 시대에서 인플레이션은 피할수 없다는 점입니다.

다시말해 10년뒤

120회차를 납부할때를 비교하면

돈의 가치는 10년전과는 달라집니다.

돈의 가치는 더 내려갈것입니다.

원금균등분할이 총이자가 600만원 더 적다고 해서, 이것이 최선이다라고 이야기 할수는 없습니다.

왜냐하면 원리금균등분할 방식은 초반에 20만원씩 더 적에 납부를 하기 때문입니다.

 

원리금균등분할로 30년 상환을 할경우, 매달 납부할 원리금은

843,208원입니다.

따라서, 상환년도를 최대로하고, 

자신이 감당할수 있는 원리금 상환액을 정해서

최대한 주택담보대출을 받는것이 

'자본주의'라는 게임의 법칙아래에서,

효과적이지 않나 하는 분석을 해봅니다.

(20년뒤에 위의 843,208원으로 구매할수 있는 실질 구매력은 더 낮아질테니까요.)

 

물론 다양한 시작에서 분석이 될수 있기 때문이 이것이 최선은 아닐수 있습니다. ㅎㅎ

 

이상 주택담보대출 이자 계산 및 상환방법에 대해서 정리해 보았습니다.

감사합니다.